避免成為拒保對象有訣竅

　　最近，長沙的張女士給自己的愛車承保時遇到了麻煩。據(jù)長沙當(dāng)?shù)孛襟w披露，張女士由于上一年度頻頻出險，報案有5次之多，因此在今年續(xù)保車險時一再被保險公司拒絕，最后只能求助外省保險公司。實(shí)際上，對于大部分車主來說，遭遇車險拒賠是大概率事件，但對于“拒保”的說法，可能很多人還從沒有聽說過。那么，究竟在什么情況下，保險公司有業(yè)務(wù)也不肯接呢？說白了，保險公司不做車險業(yè)務(wù)的原因只有一個：承保這輛車子肯定虧。以下，記者幫各位車主細(xì)細(xì)梳理了可能遭遇車險拒保的三大類情況。

　　遭遇拒保對象之1:多次出險的高風(fēng)險車

　　上述張女士的案例就是典型之一。她的車在上一年里出險5次，等到車子續(xù)保時，不僅被原來投保的保險公司拒保，而且在找其他保險公司時，也因?yàn)槌鲭U次數(shù)太多的原因而被拒保。

　　事實(shí)上，張女士的遭遇并非孤例。還有一位張先生，在一年里面也出險了5次。雖然5次都是刮碰小事故，理賠金額加起來也才2000元，還不到其保費(fèi)的一半，但續(xù)保時也同樣遭到了保險公司的拒絕，在投保系統(tǒng)上“過不了關(guān)”。

　　為什么會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象？對此，業(yè)內(nèi)人士指出，保險公司拒保的原因是為了規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，出險次數(shù)多的客戶被列為高風(fēng)險客戶，保險公司普遍會采取大幅提高保費(fèi)或是“拒保”的做法。通俗地說，就是和你做生意鐵定賠，所以就不和你玩了！

　　而且，最麻煩的是，近年來各省市都建立了統(tǒng)一的車險信息平臺，所以車主的出險次數(shù)、理賠金額以及曾經(jīng)在哪家保險公司理賠等信息，在后臺都顯示得清清楚楚。這也意味著，車主希望通過換公司來降低保費(fèi)或者隱瞞出險信息的可能性也不存在了。

　　那么，到底出險多少次才會遭遇拒保呢？這里值得提醒的是，其實(shí)并不是所有的保險公司都有統(tǒng)一規(guī)定，不過在上一年出險5次肯定是超出了一般保險公司的容忍范圍。有些保險公司允許出險3次，超出了就不予辦理車險電銷承保業(yè)務(wù)；有些公司則是出險5次就不予承保，需聯(lián)系當(dāng)?shù)乩碣r部門辦理。還有部分保險公司則會大幅 上調(diào)保費(fèi)，比如對于出險5-7次的，來年保費(fèi)會上浮30%。所以具體情況要看不同公司的管理規(guī)定。

　　遭遇拒保對象之2:高價豪車

　　豪車也會遭遇拒保？是的。其實(shí)在大馬路上，有相當(dāng)多的豪車處于無保險“裸奔”狀態(tài)。豪車經(jīng)常被拒保的原因也相當(dāng)簡單，維修成本太昂貴，賠付率太高，維修價格經(jīng)常 從幾十萬到百萬不等。一輛價值百萬甚至200萬元以上豪車如果出險，花費(fèi)十幾萬甚至幾十萬元，而其車損險保費(fèi)不過幾萬元，面對這樣的“低保費(fèi)、高賠付”，保險公司經(jīng)常會選擇拒保。

　　據(jù)記者了解，保險公司對于豪車的投保都非常審慎，比如會考慮車主的道德風(fēng)險，以防通過豪車維修出現(xiàn)騙保現(xiàn)象；比如了解車主以往的出險情況；還有了解個人使用還是企業(yè)用車；對于一些特殊型號直接提高保費(fèi)，有的甚至直接拒保。

　　此外，對于豪車的維修也并不像普通車子維修一樣，送進(jìn)4S店就能修好。由于絕大部分豪車都是原裝進(jìn)口，維修所用的零配件也需要再次從海外進(jìn)口，花上幾個月等 個零配件漂洋過海是常有的事情。一方面價格受到匯率波動的影響，另一方面也要耗費(fèi)保險公司的大量人力物力，基本上處于豪車要么不出險，一出險就虧大了的情況。

　　因此，有車主呼吁出臺專門針對豪車的“豪車險”，一方面維護(hù)豪車車主的權(quán)益，另一方面也可以保護(hù)不小心撞上豪車的其他車主的承受能力。

　　遭遇拒保對象之3:高齡車

　　如果各位貓友開的不是豪車，而是普通的家庭轎車，而且，平時開車也是小心翼翼，嚴(yán)守各種規(guī)矩，很少出事故報案，那么購買的保險其實(shí)也不是一成不變。隨著車子年齡的逐步上升，很多保險產(chǎn)品也不會賣給你啦！

　　陳小姐自從2005年買車之后，每年都老老實(shí)實(shí)地購買車險，基本上都是買的全險，只要有賣的，她基本上都買，“主要是求個安心，出了事情讓保險公司處理就行了”。不過，今年3月份準(zhǔn)備續(xù)保時，她被告知由于車齡已經(jīng)有10年，屬于高齡車，不能購買車損險了。

　　讓她難以接受的是，除了交強(qiáng)險和三者險，連盜搶險、自燃險等大小主險、附加險也都不能投保，相當(dāng)于半裸奔狀態(tài)?！败囕v狀況好的時候一到續(xù)保月份，手機(jī)要被各個保險電銷電話打爆，現(xiàn)在車子也沒出毛病，也過年審了，為什么就不能投保呢？”

　　據(jù)記者了解，對于使用年限長的汽車， 各家保險公司都采取“敬而遠(yuǎn)之”的態(tài)度，雖然小型私家車使用年限無限制了，但高齡車投保車險卻會遭遇難題。不多，對于高齡車的認(rèn)定，不同公司從7年到15年不等，而且同一家保險公司不同地區(qū)也靈活掌握不同的內(nèi)部年限規(guī)定。比如，有些公司規(guī)定超過10年的車投保，除了三者險、座位險可以投保外，像車損險、盜 搶險等都不能再投保了。

　　不過，也有保險公司針對《機(jī)動車強(qiáng)制報廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將車輛投保的年限放寬至15年，只要是15年以內(nèi)的車，都可以正常投保，但車齡較高的車輛將不能享受優(yōu)惠。部分產(chǎn)品拒保高齡車的主要原因是，車子設(shè)備零件趨于老化，容易損壞，同時，車主的愛惜程度降低，出險的概率較 大，這樣，承保風(fēng)險較大，且易誘發(fā)“騙保”等道德風(fēng)險，因此，多數(shù)保險公司有所限制。另一方面，隨著車子更新?lián)Q代的速度不斷加快，零配件短缺斷檔現(xiàn)象十分 普遍，造成維修成本飆升。

　　提示：交強(qiáng)險不能拒保

　　種種情況下，保險公司拒保，算不算違規(guī)呢？這個問題爭議很大，理論上，保險產(chǎn)品作為一個商業(yè)合同，有拒絕“買賣”的自由，但有一點(diǎn)，交強(qiáng)險是法律所規(guī)定的必須承保業(yè)務(wù)，屬于國家規(guī)定的法定險種，保險公司沒有拒保的權(quán)利。

　　有律師指出，為保障車主的知情權(quán)，保險公司應(yīng)在保險合同條款中對拒保條件予以明確告之，并按照車主的要求，給予其詳細(xì)的說明、解釋。

　　小貼士：教你5招規(guī)避拒保風(fēng)險

　　1、 對于車輛一些不嚴(yán)重的小摩擦，建議自己掏錢，盡量控制出險次數(shù)。

　　像上述的張先生，修理小摩擦2000元都不到，但來年卻遭到了拒保，實(shí)在是不劃算。所以對于有些不太嚴(yán)重的小摩擦，尤其是簡單修補(bǔ)就搞定的，可以考慮自己掏錢，否則來年的保費(fèi)優(yōu)惠會被取消，甚至出現(xiàn)保費(fèi)上浮的情況。

2、 被拒保后，可以尋找保險代理機(jī)構(gòu)，看看是否有相應(yīng)的特殊服務(wù)。有些保險代理機(jī)構(gòu)推出異地投保的服務(wù)。比如上述提到的張女士，最后的解決途徑就是異地投保。

　　3、 如果對自己技術(shù)充分自信，或者用車又少，咬牙脫保一年也是一種辦法。所謂脫保一年，不是沒有保險，交強(qiáng)險還是要買的。對于脫保一年的客戶，下一年投保時保險公司一般都會接收。

　　4、 豪車可以多找?guī)准移髽I(yè)，其中包括外資財險公司，有些外資財險公司做的是高端財險業(yè)務(wù)，海外機(jī)構(gòu)眾多，業(yè)務(wù)純熟，其中也包括豪車車險。

　　5、 主動與保險公司協(xié)商，無論是出險多，還是豪車、高齡車，保險公司規(guī)避的是風(fēng)險，看是否能以提高保費(fèi)的形式進(jìn)行投保。

（摘自羊城晚報）