車險改革被呼吁多年，今年可謂是迎來了大的突破。繼今年6月出臺了車險改革試點后，保監(jiān)會于10月22日表示，正在試點推進的商業(yè)車險市場化改革，將從現(xiàn)有的6個試點地區(qū)擴大到18個試點地區(qū)。

　　車險改革都有哪些試點?

　　除已經(jīng)開展的黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶、青島六個試點外，從2016年1月1日起，天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、新疆、寧夏、青海共計12個保監(jiān)局所轄地區(qū)將納入商業(yè)車險改革試點范圍。

　　車險改革變化一：保險責(zé)任更寬

　　今年此番改革后的商業(yè)車險條款在原有基礎(chǔ)上明顯擴大了保險責(zé)任范圍。

　　1、原來車輛沒掛牌時出了事故是不在保險責(zé)任范圍內(nèi)的，新條例也可賠。

　　為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起?！被蛘摺凹磿r生效”之間做出選擇。

　　2、自家車撞自家人的，可以獲賠

　　

　　新條款規(guī)定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。新條款擴大了保險責(zé)任范圍，在商業(yè)車險條款責(zé)任免除中，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。

　　3、意外導(dǎo)致車上人員撞傷的，可獲賠償

　　

　　冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得賠償。

　　4、“高保低賠”問題得到調(diào)整

　　

　　原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時都要按照新車購置價來繳納保費，而在賠付時卻只按比例進行理賠，但是在改革后，保費的確定就與新車購置價脫節(jié)了。

　　1

　　變化前：

　　比如一臺車10萬塊錢，投保10萬，開了兩年后還是要投保10萬，但是發(fā)生事故之后，保險公司是按照折舊后價格賠付。

　　茶哥采訪了業(yè)內(nèi)人士馬先生：現(xiàn)在新的規(guī)定按照實際價值投保，如果發(fā)生全損的情況保險公司按照保額賠付。改革后的商業(yè)車險保單上將新增一個折舊后的車輛價格。

　　2

　　變化后：

　　比如新車一臺車10萬，投保10萬，兩年后按照折舊后價格投保，不再是10萬。

　　車險改革變化二：費率與風(fēng)險掛鉤，出險頻率有效降低

　　車險改革前：在實行保費浮動機制以前，小事故賠付一直居高不下，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險公司深感頭疼，于是，才有了如今改革后加大“保費浮動機制”——即上一年度理賠次數(shù)多了，來年的保費就會上浮，甚至遭到保險公司拒保。

　　例如：出險一次不打折，兩次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是兩倍。一年以及兩年以上不出現(xiàn)折扣如下：

　　

　　關(guān)于風(fēng)險與費率的確定

　　馬先生介紹說：風(fēng)險是和交警違章記錄掛鉤，車子違章多，次年保費一定是會上調(diào)的，這與系數(shù)是綜合在一起的。費率與車子的零整比是正相關(guān)的，修車零件工時貴，保險也會相應(yīng)高。所以，新的政策每個車的保費是不一樣的，因為風(fēng)險不同，跟駕駛員違章次數(shù)，出險頻率都是有關(guān)系的。

　　茶哥總結(jié)：

　　在商業(yè)車險改革后，更加強調(diào)了風(fēng)險與費率的掛鉤情況，也就是風(fēng)險越高的車主，要付出的保費就越高。而駕駛習(xí)慣好、不怎么出險的車主，就可以享受到更優(yōu)惠的費率。

　　

　　風(fēng)險與費率實施掛鉤以后，大多數(shù)人的駕駛習(xí)慣變得更加規(guī)范了。另外，從享受費率的角度出發(fā)，也有的車主對于小刮小蹭之類的事故主動選擇不報案。6-8月之間，六個試點地區(qū)出險頻率同比減少了26.5%。

　　例如：一輛20萬元的車，保四項基本商業(yè)險（車損險、三者險20萬、不計免賠、人員險每座1萬元），保費大多在4500元左右。這也意味著，如果上一年理賠次數(shù)超過三次，下一年保費會上浮4500×10%=450元。如果理賠四次，上浮的金額會達(dá)到900元。也就是說，對于已經(jīng)出了兩次事故的車，再出事故，維修金額如果不到450元，還不如不找保險公司，自己私了來得劃算。

　　車險改革變化三：保險公司可代位求償

　　

　　什么是代位求償?簡單地說，有一個人欠了你的錢，但是由于種種原因，你要不回來，如果這時候有個第三方，那么第三方就可先把這筆欠款付給你，然后第三方再去追償。

　　換到交通事故來說就是：遭遇交通事故時，若交警判定對方全責(zé)，但對方拒絕賠錢，則可以讓保險公司先行賠付，然后由保險公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ阶穬敗?

　　車險投保三誤區(qū)

　　01

　　誤區(qū)一：12萬元以下交強險都可賠

　　交強險的賠償是按照項目計算的，122000元的限額不是所有的損失費用的簡單相加。

　　2

　　誤區(qū)二：上了“全險”就全賠

　　實際上并無“全險”這個概念。通常所謂的“全險”，就是包含了交強險、車輛損失險、第三者責(zé)任保險、盜搶險、不計免賠險等主要險種。對于玻璃險等特別險種是不包含其中的，投保人要了解每個險種的承保范圍才能按需投保。

　　3

　　誤區(qū)三：任何事故保險都能賠

　　故意造成的損失或間接損失、醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等情況，保險公司只能在交強險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項，同時有權(quán)向侵權(quán)人追償，而第三者責(zé)任險則因存在違法事由而不予賠償。

（摘自搜狐汽車）