全民關(guān)注“平民撞豪車”

　　正在北京參加“兩會(huì)”的廣汽集團(tuán)總經(jīng)理曾慶洪，帶去了車險(xiǎn)改革的提案：“在車險(xiǎn)繳納費(fèi)用、賠付等方面在制度設(shè)計(jì)上對(duì)豪車進(jìn)行約束，以在發(fā)生平民撞豪車時(shí)，不至于使平民傾家蕩產(chǎn)”。

　　半個(gè)月內(nèi)連續(xù)曝光的兩起平民車撞上勞斯萊斯，保險(xiǎn)公司賠償后，平民車主還得賠上數(shù)十萬的新聞事情，打開了淤積在車主心中多時(shí)的各種關(guān)于車險(xiǎn)不合理的閥門，輿論指向車險(xiǎn)制度。

　　曾慶洪在提案中稱，撞上勞斯萊斯的雅閣和東南菱悅，新車的價(jià)格還不及賠付的費(fèi)用，平民車主“傷不起”。原因就是“我國的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置及責(zé)任分配不合理，沒有做好各方利益的平衡”。

　　“汽車保險(xiǎn)等相關(guān)政策的完善程度，也關(guān)系到未來汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。豪車越來越多，撞上豪車傾家蕩產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越大。一般消費(fèi)者在是否購車的問題考慮上，也會(huì)加上這一條。”一位汽車業(yè)內(nèi)資深人士稱。

　　車險(xiǎn)制度中，規(guī)定了第三責(zé)任險(xiǎn)的20萬、30萬及50萬等幾種賠付上限，導(dǎo)致撞了豪車后，平民車需要承擔(dān)更多的責(zé)任。車險(xiǎn)缺陷還不止于此。平安保險(xiǎn)一內(nèi)部人士就對(duì)本報(bào)記者表示：“保險(xiǎn)公司一般通過先區(qū)分責(zé)任再賠付的方式處理車損事件規(guī)避理賠，所以如果是對(duì)方負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司就不會(huì)給車主理賠。”

　　這是大部分撞車車主遭遇過的狀況。實(shí)際上，按照法律條文，車損險(xiǎn)是一種物質(zhì)保險(xiǎn)，只要投了足額車損險(xiǎn)，車損險(xiǎn)項(xiàng)下的損失應(yīng)該得到全額賠償。而不是現(xiàn)在保險(xiǎn)公司規(guī)定的車主在事故中負(fù)有責(zé)任進(jìn)行賠償。

　　曾慶洪在提案中列舉了我國車險(xiǎn)行業(yè)的多個(gè)問題：目前制度下，出險(xiǎn)后第二年費(fèi)率的提高比例太小，沒有震懾力；各保險(xiǎn)公司之間信息不同，流竄騙保事件層出不窮，給保險(xiǎn)公司造成了極大的風(fēng)險(xiǎn)；由于險(xiǎn)種及費(fèi)率限制，豪車、低檔車風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，各家保險(xiǎn)公司都不愿意承保。

　　而保險(xiǎn)公司自身也存在：競爭不足導(dǎo)致定損標(biāo)準(zhǔn)隨意、理賠困難、修車環(huán)節(jié)利潤極大等?！败囯U(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的各種不合理情況，最終買單的是汽車消費(fèi)者。撞上豪車就是撞上了‘經(jīng)濟(jì)炸彈’，即使平時(shí)的交通事故理賠，也讓車主感到非常不合理。”正略鈞策管理咨詢合伙人楊鑫閣，曾負(fù)責(zé)某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品制定項(xiàng)目，對(duì)此感受很深。

　　車險(xiǎn)占到整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)比例75%

　　事實(shí)上，基于近年汽車銷量井噴式增長，車險(xiǎn)呈暴增趨勢。

　　“車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司的最大業(yè)務(wù)，占到整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)比例的75%?！睆V發(fā)證券非銀行金融-保險(xiǎn)研究組組長曹恒乾說。

　　2011年平安電銷車險(xiǎn)增速超過80%，電銷車險(xiǎn)占公司車險(xiǎn)收入的比重接近1/3，帶動(dòng)公司產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)增速達(dá)到34%。中國平安三季報(bào)披露，2011年前三季度，平安產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)同比增長35.5%，其中來自于交叉銷售和電話銷售的保費(fèi)快速增長65.3%，渠道貢獻(xiàn)占比提升至39.5%。

　　曾慶洪在提案中建議，通過立法平衡不同車輛的平等的路權(quán)和責(zé)任。因?yàn)楹儡囬_到了公路這種公共空間，會(huì)與其他車輛及行人發(fā)生關(guān)聯(lián)，應(yīng)通過制度設(shè)計(jì)而讓其承擔(dān)更多的義務(wù)。對(duì)于超出普通人的正常認(rèn)知水平和賠付能力的那部分風(fēng)險(xiǎn)，其主要責(zé)任就應(yīng)該由豪車車主來負(fù)擔(dān)。

　　在具體實(shí)施上，曾慶洪建議：制定豪車的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)后，增加豪車的保額或者強(qiáng)制要求豪車需要購買某一種類的附加險(xiǎn)，兩車相撞時(shí)若對(duì)方賠不起則由自己的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?；蛘咴O(shè)定豪車一方的最高獲賠金額，超過這一金額的，責(zé)任人不需要賠付。這一金額的設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)為：維修豪車用國內(nèi)同種配件及同等維修工藝所需費(fèi)用。

　　此外，曾慶洪建議在保險(xiǎn)制度上要加快四個(gè)方面的改革。包括將出險(xiǎn)理賠率與保費(fèi)提高率；設(shè)置車主責(zé)任承擔(dān)上限；借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，盡快實(shí)行交險(xiǎn)“雙強(qiáng)制”，不僅強(qiáng)制車主繳納交強(qiáng)險(xiǎn)，而且對(duì)保險(xiǎn)公司也要進(jìn)行強(qiáng)制，并取消主險(xiǎn)理賠上限；設(shè)立除交強(qiáng)險(xiǎn)外范圍更大的救助基金。

　　有平安保險(xiǎn)內(nèi)部人士稱：“以上建議對(duì)于普通車主來說都很好，但相關(guān)改革涉及到多方的利益博弈，需要充分考慮到改革的困難度?！?/FONT>