?????? 一旦發(fā)生信用破產(chǎn)，失去社會(huì)對(duì)個(gè)人的基本信任，恐怕就很難再翻身了，有些人甚至因此淪落到無家可歸的地步。

　　國(guó)內(nèi)對(duì)個(gè)人征信的重視程度遠(yuǎn)沒有發(fā)達(dá)國(guó)家來得那么高，但最近10年來伴隨著互聯(lián)網(wǎng)，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，普惠金融突飛猛進(jìn)，借貸類產(chǎn)品深入滲透，居民對(duì)借貸產(chǎn)品的需求和使用率不斷攀升。在這個(gè)過程中，征信體系也在不斷完善。

　一旦發(fā)生信用破產(chǎn)，失去社會(huì)對(duì)個(gè)人的基本信任，恐怕就很難再翻身了，有些人甚至因此淪落到無家可歸的地步。

　　國(guó)內(nèi)對(duì)個(gè)人征信的重視程度遠(yuǎn)沒有發(fā)達(dá)國(guó)家來得那么高，但最近10年來伴隨著互聯(lián)網(wǎng)，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，普惠金融突飛猛進(jìn)，借貸類產(chǎn)品深入滲透，居民對(duì)借貸產(chǎn)品的需求和使用率不斷攀升。在這個(gè)過程中，征信體系也在不斷完善。

　　目前來說，在國(guó)內(nèi)個(gè)人征信有問題主要會(huì)影響到貸款買房、買車，辦理信用卡、消費(fèi)貸等行為。單就買車而言，只要不是全款買車，無論是傳統(tǒng)貸款買車還是信用卡分期買車或者采取融資租賃的方式購(gòu)車，都是需要查征信的。這里說的是央行的征信報(bào)告，銀行或其他接入央行征信系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)定期向央行報(bào)送申請(qǐng)人的行為數(shù)據(jù)，由此形成詳細(xì)的個(gè)人征信報(bào)告。

　　想要維持一份好的征信報(bào)告，就要知道哪些行為會(huì)毀征信。咱們不妨由借貸機(jī)構(gòu)在審核申請(qǐng)人資質(zhì)時(shí)的幾個(gè)參考要點(diǎn)入手，具體看下哪些因素和行為會(huì)毀征信，最終影響貸款買車。一份央行征信中心出具的個(gè)人征信報(bào)告包括以下幾個(gè)部分。

　　一般來說，借貸機(jī)構(gòu)查看申請(qǐng)人的征信報(bào)告會(huì)重點(diǎn)看申請(qǐng)人的負(fù)債情況、信用情況以及其他風(fēng)險(xiǎn)影響事項(xiàng)等。

影響負(fù)債情況的重點(diǎn)事項(xiàng)

1、負(fù)債或授信額度過高

　　負(fù)債過多，包括已有房貸、車貸、消費(fèi)貸、信用卡債等，負(fù)債額度遠(yuǎn)超過了申請(qǐng)人的收入情況，這種情況下金融機(jī)構(gòu)大概率會(huì)拒絕放款。一般情況下，申請(qǐng)貸款時(shí)月收入金額是月還款總額2倍左右的時(shí)候，申請(qǐng)貸款是很容易獲批的，一旦月收入金額低于月還款總額時(shí)就容易被金融機(jī)構(gòu)“挑毛病”了。

2、 過度使用借唄、微粒貸、京東白條等產(chǎn)品

　　現(xiàn)在的年輕人很多習(xí)慣了使用借唄、微粒貸、京東白條等產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品雖然用時(shí)方便，卻會(huì)上征信。

3、給他人做大額擔(dān)保

　　為他人做貸款擔(dān)保也是會(huì)體現(xiàn)在征信報(bào)告中的，擔(dān)保金額較大的話，意味著你有一筆潛在的債務(wù)，且一旦被擔(dān)保人失信，你要負(fù)連帶責(zé)任，無形中提高了申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)，影響到車貸的申請(qǐng)。

影響信用情況的重點(diǎn)事項(xiàng)

1、逾期還款記錄

　　在第三部分信貸交易信息明細(xì)中有申請(qǐng)人名下各種房貸、車貸、其他貸款以及信用卡的還款記錄，一旦被金融機(jī)構(gòu)上報(bào)逾期還款，則會(huì)體現(xiàn)在這個(gè)部分。關(guān)于逾期還款，車貸等貸款的逾期上報(bào)規(guī)則和信用卡逾期上報(bào)規(guī)劃有所區(qū)別。

2、公共記錄中的不良信息

　　如果申請(qǐng)人征信報(bào)告中出現(xiàn)欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄以及電信欠費(fèi)記錄等也是其個(gè)人信用堪憂的一個(gè)作證，申請(qǐng)車貸容易被拒。

其他風(fēng)險(xiǎn)影響事項(xiàng)

1、過多的“查詢”記錄

　　機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢征信也會(huì)被記錄在征信報(bào)告中，一般“查詢”記錄會(huì)展示過去2年內(nèi)何人何時(shí)因何種原因的征信查詢記錄。

2、過多的“貸后管理”記錄

　　有信用卡的朋友，不少人盲目追求高額度，會(huì)經(jīng)常在發(fā)卡行的微信或者手機(jī)APP里點(diǎn)擊提額，這個(gè)動(dòng)作可能會(huì)激發(fā)銀行查詢個(gè)人征信報(bào)告，征信報(bào)告中會(huì)多一筆“貸后管理”記錄。同樣的，申請(qǐng)信用卡分期也可能會(huì)產(chǎn)生“貸后管理”記錄。總的來看，征信報(bào)告中的“貸款管理”屬于中性信息，影響沒有逾期記錄大，但也會(huì)產(chǎn)生不利影響，盡量避免。

　　以上行為產(chǎn)生的征信不利影響無法消除，而一些客觀原因或者銀行等金融機(jī)構(gòu)自身原因?qū)е碌恼餍挪涣加涗浭强梢陨暾?qǐng)消除的。

?? 　回歸主題，如征信已經(jīng)“花”了，甚至是成為了壞征信，還能貸款買車嗎？如果征信中出現(xiàn)“連三累六”逾期記錄（2年內(nèi)連續(xù)三次或者累計(jì)六次逾期），無論申請(qǐng)銀行車貸還是申請(qǐng)廠商金融車貸，大概率直接被拒。如果有逾期記錄，但是逾期次數(shù)不多，申請(qǐng)銀行車貸也是有難度的，這時(shí)可以選擇申請(qǐng)廠商金融的車貸產(chǎn)品，或者還可以試試申請(qǐng)“1成首付”買車，門檻都相對(duì)低一些。

具體申請(qǐng)時(shí)還可提供以下補(bǔ)救措施，包括：?

1、提供財(cái)產(chǎn)證明等詳盡申請(qǐng)材料

　　跟金融機(jī)構(gòu)說明自己的征信情況，同時(shí)提供盡可能多的申請(qǐng)材料，其中最為關(guān)鍵的是財(cái)力證明，包括房產(chǎn)證明、車輛證明、存款證明、股票或其他投資產(chǎn)品證明等等。

2、降低額度需求

　　不妨提升買車首付比例，降低貸款比例與額度，征信不好的情況下，降低額度需求是上策。

3、提供擔(dān)?；蛘叩盅?/span>

　　辦理車貸等業(yè)務(wù)，如果個(gè)人信譽(yù)難有說服力，不妨提供擔(dān)?；蛘叩盅?，相對(duì)更容易申請(qǐng)，額度也更有保障。

最后，家家金融編輯給大家普及幾個(gè)維護(hù)個(gè)人征信的小常識(shí)：

1、盡早告別“白戶”

　　有意識(shí)地積累自己的征信記錄，為以后申請(qǐng)房貸、車貸做準(zhǔn)備。最簡(jiǎn)單的方法就是申請(qǐng)一張信用卡，日常使用，注意事項(xiàng)即避免逾期還款，可綁定自動(dòng)還款功能。車主可以到汽車之家“我-我的錢包-車主信用卡”中申請(qǐng)汽車之家聯(lián)名卡。

2、避免頻繁查征信

　　雖然查詢征信很方便，但是盡量避免頻繁查詢，因?yàn)椴樵冋餍胚@一動(dòng)作也會(huì)體現(xiàn)在征信報(bào)告中，頻繁查詢會(huì)讓銀行認(rèn)為你缺錢，相應(yīng)地，風(fēng)險(xiǎn)就比較高了。

3、千萬不要逾期

　　無論房貸、車貸、消費(fèi)貸還是信用卡，只要用了，一定要按時(shí)還款，避免因?yàn)橛馄诙a(chǎn)生不良信用記錄。

4、規(guī)避提他人或企業(yè)擔(dān)保

　　為他人或企業(yè)擔(dān)保也會(huì)上征信，且多數(shù)時(shí)候是負(fù)面影響，盡量避免吧。

5、別忘了生活繳費(fèi)等也要按時(shí)

　　這些生活細(xì)節(jié)的信息也會(huì)體現(xiàn)在個(gè)人征信報(bào)告中，比如電信欠繳、稅務(wù)拖欠等，關(guān)乎個(gè)人信用，要重視起來。

　　以上就是本篇內(nèi)容，近期有貸款買車計(jì)劃的朋友不妨先查看下自己的征信報(bào)告，盡早發(fā)現(xiàn)異常并及時(shí)處理。名下已經(jīng)有車貸的朋友，請(qǐng)務(wù)必做好貸后管理，一定要及時(shí)還款，避免車貸逾期。

??? （摘自汽車之家）